【72の法則】かしこい金利の選び方とは？「単利と複利を理解しよう」
この記事を読むことで、
- 銀行の金利
- 単利と複利の違い
- 72の法則
について、詳しく学ぶことができます。
金利とは？
預けたお金が１年間でどれくらい増えるのかを表したものです。
銀行にお金を預けると、預けた金額に対して利息がつきます。
その利息分、あなたのお金が増えていきます。
そこで、１年間でどのくらいの利息がつくかを、
率で表したものが金利です。
たとえば、
金利が0.001％だと、１年間で元本（預貯金）の0.001％の利息がつくということになります。
※つまり、１年間で0.001％増えるということです
現在の銀行金利は0.001％ですが、
金利は社会の状況によって見直されます。
過去の日本の金利は７％近くありましたが、
今後は銀行預金のみで、資産を増やしていくのは、
なかなか考えずらいです。
金利の種類
固定金利
満期まで最初の金利が適用される
（現在、ほとんどの定期預金が固定金利）
変動金利
状況により、金利が変動する（普通預金は変動金利）
※なかには、変動金利の定期預金を扱う銀行もある
固定金利と変動金利はどっちがよい？
- 景気が良いとき＝物価が上がる⇒金利が上がりそう ⇒ 変動金利を選択
- 景気が悪いとき＝物価が下がる⇒金利が下がりそう ⇒ 固定金利を選択
利子（増えるお金）の計算方法
利子（増えるお金）＝元本（運用するお金）×金利（年率）×期間（年数）
たとえば
１万円を１年間、金利5％で運用した場合 ⇒500円がプラス
計算方法
500円｛利子｝＝10000円｛元本｝×5％（0.05）｛金利｝×１年間｛期間｝
運用を1ヶ月で考える場合
月単位で運用する場合は、
｛期間｝が１年間（＝12か月）で表されるので、
年数のところを12ヶ月÷1に変更
例）1万円を3か月間、金利5％で運用した場合
｛期間｝の単位が「月」なので、
【1万円（元本）×5％（金利）÷12×3（期間）】で計算することができます。
1万円を３カ月間運用すると、
125円増える計算となります。
5万円の運用であれば625円、
30万円の運用であれば3750円増える計算です。
※課税分は考慮していません
運用を60日で考える場合
日単位で運用する場合は、
｛期間｝が１年間（＝365日）で表されるので、
年数のところを365日÷60に変更
例）1万円を70日間、金利5％で運用した場合
｛期間｝の単位が「日」なので、
【1万円（元本）×5％（金利）÷365×70（期間）】で計算することができます。
1万円を70日間運用すると、
95円増える計算となります。
5万円の運用であれば479円、
30万円の運用であれば2876円増える計算です。
（小数点以下すべて切り捨てています）
※課税分は考慮していません
- 金利表示は「年」単位です
- 月単位で計算したければ、【（元本）×（金利）÷12×〇（期間）】
- 日単位で計算したければ、【（元本）×（金利）÷365×〇（期間）】
補足
運用したい期間が、
1年に満たない場合・1年を超える場合には、
運用したい期間に応じて計算するようにしましょう。
単利と複利
単利
預けた元本（金額）のみに、
毎年利息がついていくタイプです。
たとえば、10万円を預けていて、
年利が10％の場合は、
1年間で利息（増えるお金）が1万円となります。
元本のみに利息がついていくタイプなので、
2年目以降も利息は1万円となります。
単純計算をして、1年間で1万円のプラス、
2年間で2万円のプラスとなります。
複利
元本（最初に預けたお金）と
毎年の利息分に利息がつくタイプとなります。
毎年、利息がプラスされ、
その増えた金額にも利息がつくので、
増えるお金は毎年大きくなります。
たとえば、10万円を最初に預けていて、
年利が10％の場合、1年間の利息は1万円となります。
しかし、2年目の利息の元本は
「10万円＋1万円」で「11万円」となります。
このような仕組みから、2年目の利息は1.1万円となり、
利息は1年目よりも大きくなります。
単利と比べると、運用を始めて2年目から差がでてきます。
長期で運用していくと、元本が毎年増えていくので、
利息分も毎年大きくなっていきます。
複利のデメリット
単利と複利をみたときに、
上記の内容のみだと圧倒的に「複利」
のほうがよさそうに感じますが、
デメリットもあります。
1⃣毎年の利息分も、翌年の元本となるため、
毎年利息で増えた金額が財布に入ってきません。
（※毎年の利息分を財布に入れたい！という方は、
単利の方があっています。）
2⃣運用する時（投資）の金利がマイナスだと、
最終的な金額が単利よりも少なくなってしまうリスクがあります。
補足
複利は、長く貸せば貸すほど得をするタイプです。
逆に、長く借りれば借りるほど損をするタイプでもあります。
※現在の日本の銀行金利が0.001なので、
複利でどんどん増えていくというイメージはなかなかつかなそうです…
リボ払いも複利で増えていくため、
支払いが遅れれば遅れるほど、
返済金額が大きくなる仕組みとなっています。
【72の法則】から考える、複利の効果
72の法則とは？
資産を２倍にするまでに何年かかるのかを、
簡易的に計算するものです。
計算式 【72÷金利＝お金が2倍になる年数】
年利１％で運用する場合、
資産を２倍にするのには、
「72÷1％＝72年」という計算になります。
金利が高くなればなるほど、
資産が2倍になるために必要な年数が短くなります。
例）現在の銀行金利だと0.001％
72÷0.001＝72000年
現在の銀行金利では、お金を預けていても、
資産を2倍にするためには、
72000年もかかってしまいます。
たくさん時間をかけても、
金利が低いと資産が増えないことが分かります。
「金利」と「時間」をうまくつかって、
効率よく資産を増やしていきましょう。
72の法則を活用して、金利ごとに資産の増え方をみてみよう
- 金利0.1％＝【72÷0.1＝720】資産2倍まで720年
- 金利1％＝【72÷1＝72】資産2倍まで72年
- 金利2％＝【72÷2＝36】資産2倍まで36年
- 金利3％＝【72÷3＝24】資産2倍まで24年
- 金利4％＝【72÷4＝18】資産2倍まで18年
- 金利5％＝【72÷5＝14.4】資産2倍まで14.4年
- 金利6％＝【72÷6＝12】資産2倍まで12年
- 金利7％＝【72÷7＝10.2】資産2倍まで10.2年
- 金利8％＝【72÷8＝9】資産2倍まで9年
- 金利9％＝【72÷9＝8】資産2倍まで8年
- 金利10％＝【72÷10＝7.2】資産2倍まで7.2年
リボ払いを72の法則でみるとゾッとする
72の法則は、運用する時だけでなく、
借入をする時にも活用できます。
たとえば、
年利12％で借入をしたとします
（分割払いや、リボ払い）
この場合、【72÷12＝6】となります。
つまり、
6年間で借りたお金が2倍になってしまいます。
分割払いやリボ払いは気づかぬうちに、
借りている金額が2倍になってしまうので、
計画的に「借りる」必要があります。
運用する時は、税金も考えよう
投資商品で、運用する時に、
意識したいのが税金です。
株式型の投資信託（積み立て）によって、
利益がでた場合、通常であれば利益の20.315%が税金（譲渡益）で引かれます。
そこで、
「税制のメリットが受けられる制度」を活用することで、
受け取れる金額は大きく変わってきます。
つみたてNISAや確定拠出年金を使って運用した場合は、
利益に対して税金は0円（非課税）となります。
資産を効率よく増やしていくためには、
「金利」と「時間」を味方につける必要があります。
主な投資商品
- 貯金
- 保険
- 投資信託
- 不動産投資
- 海外ファンド
- 現金購入の不動産
- 株
- スタートアップ企業への投資
- 先物取引
- 1～4が時間で運用していく商品
- 5～9がリスクをとって運用していく商品
若い方であれば、リスクをとるのではなく、たくさんある「時間」を活用して効率よく運用していきましょう。
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